Tot i que acostumem a sentir parlar dels tipus d’interès en les notícies, les xarxes socials o altres mitjans, moltes vegades no queda clar què signifiquen ni com afecten realment la nostra vida o l’economia en general. En aquest bloc explicarem senzillament què són els tipus d’interès, per què els bancs centrals els modifiquen i quines conseqüències tenen aquestes modificacions sobre la nostra economia diària.

Què són els tipus d’interès?

El tipus d’interès és el preu dels diners. És a dir, és el que costa demanar prestat o allò que es guanya per estalviar.

Quan una persona o una empresa demana un préstec, el banc li cobra un percentatge addicional sobre la quantitat prestada: aquest percentatge és el famós tipus d’interès.
De la mateixa manera, quan algú diposita diners en un banc, pot rebre interès per aquest estalvi.

Quin paper juguen els bancs centrals?

Els bancs centrals tenen un rol de decidir els tipus d’interès i cada regió té un banc central, com ara el Banc Central Europeu (BCE) a Europa.
Aquests són els encarregats de variar els tipus d‟interessos quan detecten que l‟economia s‟està desestabilitzant. Què vol dir això? Si els preus pugen o baixen molt ràpid a causa del consum o inflació, o crisi o baix creixement econòmic, s’encareix o disminueix el preu dels diners per donar estabilitat al mercat. Una comparació simple podria ser com prémer el fre del cotxe per evitar que es descontroli, o canviar de marxa per evitar que cali.

Així, doncs, si, per exemple, el BCE decideix pujar o abaixar el tipus, està enviant un missatge a tota l’economia. Si ho puja, els préstecs s’encareixen. Si el baixa, s’abarateixen. I això afecta el consum, la inversió, els preus… en definitiva, tot. Això significa que els diners que diposites o demanes prestats, indirectament els ho demanes al Banc Central Europeu, ja que aquest s’encarrega de subministrar als bancs europeus.

Per què pugen els tipus d’interès?

Quan els tipus pugen, els préstecs costen més. Les hipoteques variables, per exemple, s’encareixen i moltes famílies han d’ajustar el pressupost. Les empreses, alhora, s’ho pensen dues vegades abans d’endeutar-se per invertir o expandir-se. Tot això contribueix a refredar l’economia, cosa que ajuda a controlar la pujada generalitzada de preus. No és una mesura popular, però sí que sol ser necessària quan la inflació s’escapa dels marges saludables.

I per què els baixen?

L’altra banda de la moneda és quan els bancs centrals baixen els tipus. Això sol passar en moments de crisi o de baix creixement econòmic. Imaginem que el consum cau, les empreses en venen menys i la inversió s’estanca. En aquest cas, el banc central necessita estimular l’economia? Com ho fa? Facilitant l’accés als diners.

Amb tipus baixos, els préstecs esdevenen més accessibles. Comprar una casa, obrir un negoci, renovar maquinària o finançar un cotxe esdevé més barat.

Com ens afecta a la vida real?

Pot semblar que aquestes decisions de política monetària estan molt allunyades del nostre dia a dia, però en realitat ens influeixen més del que creiem. Si teniu una hipoteca a tipus variable, per exemple, cada canvi en el tipus d’interès del BCE pot modificar la vostra quota mensual. Si penses demanar un préstec per muntar un negoci, el que paguis d’interessos dependrà, en part, d’aquest tipus oficial.

No només afecta particulars; a les empreses també els influeix directament: amb tipus alts, demanar finançament es torna més car, cosa que pot generar un canvi de decisions rellevants com contractar nou personal, llançar nous productes al mercat o ampliar instal·lacions. I si els tipus estan baixos, tot al contrari.

Fins i tot encara que no demanis préstecs, els tipus d’interès també afecten els estalvis. Quan són alts, els dipòsits i comptes remunerats ofereixen millors rendiments. En canvi si estan baixos, amb prou feines generen beneficis, cosa que et pot fer buscar altres opcions d’inversió.