Aunque solemos oír hablar de los tipos de interés en las noticias, redes sociales u otros medios, muchas veces no queda claro qué significan ni cómo afectan realmente a nuestra vida o a la economía en general. En este blog explicaremos de manera sencilla qué son los tipos de interés, por qué los bancos centrales los modifican y qué consecuencias tienen estas modificaciones sobre nuestra economía diaria.

¿Qué son los tipos de interés?

El tipo de interés es el precio del dinero. Es decir, es lo que cuesta pedir prestado o lo que se gana por ahorrar.

Cuando una persona o empresa pide un préstamo, el banco le cobra un porcentaje adicional sobre la cantidad prestada: ese porcentaje es el famoso tipo de interés. 
Del mismo modo, cuando alguien deposita dinero en un banco, puede recibir interés por ese ahorro.

¿Qué papel juegan los bancos centrales?

Los bancos centrales tienen un rol de decidir los tipos de interés y cada región tiene un banco central, como por ejemplo el Banco Central Europeo (BCE) en Europa. 
Estos son los encargados de variar los tipos de intereses cuando detectan que la economía se está desestabilizando.  ¿Qué significa eso? Si los precios suben o bajan muy rápido debido al consumo o inflación, o a crisis o bajo crecimiento económico, se encarece o se disminuye el precio del dinero para dar estabilidad al mercado. Una comparación simple podría ser como apretar el freno del coche para evitar que se descontrole, o cambiar de marcha para evitar que se cale.

Así pues, si, por ejemplo, el BCE decide subir o bajar el tipo, está enviando un mensaje a toda la economía. Si lo sube, los préstamos se encarecen. Si lo baja, se abaratan. Y eso afecta al consumo, a la inversión, a los precios… en definitiva, a todo. Eso significa que el dinero que depositas o pides prestado, indirectamente se lo estás pidiendo al Banco Central Europeo, ya que este se encarga de suministrar a los bancos europeos.

¿Por qué suben los tipos de interés?

Cuando los tipos suben, los préstamos cuestan más. Las hipotecas variables, por ejemplo, se encarecen y muchas familias tienen que ajustar su presupuesto. Las empresas, a su vez, se lo piensan dos veces antes de endeudarse para invertir o expandirse. Todo eso contribuye a enfriar la economía, lo cual ayuda a controlar la subida generalizada de precios. No es una medida popular, pero sí suele ser necesaria cuando la inflación se escapa de los márgenes saludables.

¿Y por qué los bajan?

El otro lado de la moneda es cuando los bancos centrales bajan los tipos. Esto suele ocurrir en momentos de crisis o de bajo crecimiento económico. Imaginemos que el consumo cae, las empresas venden menos y la inversión se estanca. En ese caso, el banco central necesita estimular la economía. ¿Cómo lo hace? Facilitando el acceso al dinero.

Con tipos bajos, los préstamos se vuelven más accesibles. Comprar una casa, abrir un negocio, renovar maquinaria o financiar un coche se vuelve más barato.

¿Cómo nos afecta en la vida real?

Puede parecer que estas decisiones de política monetaria están muy alejadas de nuestro día a día, pero en realidad nos influyen más de lo que creemos. Si tienes una hipoteca a tipo variable, por ejemplo, cada cambio en el tipo de interés del BCE puede modificar tu cuota mensual. Si estás pensando en pedir un préstamo para montar un negocio, lo que pagues de intereses dependerá, en parte, de ese tipo oficial.

No solo afecta a particulares; a las empresas también les influye directamente: con tipos altos, pedir financiación se vuelve más caro, lo que puede generar un cambio de decisiones relevantes como contratar nuevo personal, lanzar nuevos productos al mercado o ampliar instalaciones. Y si los tipos están bajos, todo lo contrario.

Incluso aunque no pidas préstamos, los tipos de interés también afectan a tus ahorros. Cuando están altos, los depósitos y cuentas remuneradas ofrecen mejores rendimientos. Cuando están bajos, apenas generan beneficios, lo que puede hacerte buscar otras opciones de inversión.